Le crédit : Définition et fonctionnement

Je souhaite commencer par faire un peu de pédagogie et pour cela, je définirai
préalablement la différence entre un prêt, un emprunt et un crédit.
Tous ces termes sont en réalité similaires et seront utilisés selon qu’on soit du côté
de celui qui reçoit les fonds ou de celui qui les prête.

Définition et principe du crédit

Pour reprendre quelques lignes de la fameuse fable de LA FONTAINE, la cigale et la
fourmi, la cigale va chercher crédit pour subsister auprès de la fourmi sa voisine qui
la voit comme une emprunteuse. De plus, la fourmi n’est pas prêteuse.
Pour revenir à des notions financières, celui qui prête fait crédit, alors que celui qui
reçoit les fonds emprunte de l’argent.
Le principe du crédit est un échange, une transaction entre un prêteur de deniers et
une personne qui a besoin de ces deniers pour faire un achat que ses économies ne
lui permettent pas de réaliser.
On parle de levier d’enrichissement ou de la possibilité de se constituer un
patrimoine avec l’argent qui ne nous appartient pas. Le principe est de se constituer
un patrimoine en investissant l’argent de la banque pour acheter un bien qui sera mis
en location et qui rapportera des revenus.
L’emprunteur s’engage à rembourser sur une durée déterminée à l’avance les
sommes que le prêteur lui aura concédées (le principal ou capital).
En contrepartie de la durée de l’emprunt et du risque lié à ce temps de
remboursement, il devra payer un surplus que l’on appelle les intérêts. C’est une des
raisons pour lesquelles plus on emprunte des capitaux sur du long terme et plus le
taux d’intérêt est élevé.

Quelles sont les différentes familles de crédits ?

Je classerais volontiers le crédit en deux grandes catégories :
 Le crédit à la consommation dit « crédit conso »
 Et le crédit immobilier dit « crédit immo »
Basiquement, nous classerons dans les crédits à la consommation l’ensemble des
crédits qui serviront à l’achat de biens et services, généralement considérés comme
des passifs (voyages, sacs, voitures, moto, bateau, objets de consommation
courante).
Dans les crédits immobiliers, nous trouverons les prêts ayant pour objet les
acquisitions de résidence principale, secondaire et locative, parfois des travaux
d’amélioration ou d’agrandissement d’un bien immobilier.
Les crédits peuvent être amortissables ou IN FINE.

Nous trouvons bien plus souvent des crédits amortissables, car ils présentent
l’avantage pour le prêteur de voir le capital remboursé (donc amorti) partiellement à
chaque mensualité.
Pour cela, j’utilise l’acronyme CIA, car on rembourse chaque mois du Capital des
Intérêts et, le cas échéant, on paye une Assurance emprunteur. Généralement, le
taux d’un crédit amortissable est plus faible que celui d’un prêt IN FINE.
Le crédit IN FINE, comme son nom l’indique, permet de rembourser le capital à la fin
de la période de crédit et en une fois. Sur la durée du crédit IN FINE, on rembourse
une mensualité fixe composée d’intérêts et, le cas échéant, d’assurance.

Quels sont les différents types de taux d’intérêt ?

Le montant à payer pour les intérêts se définit par un taux décidé par le prêteur en
fonction de critères qui lui sont propres (taux d’emprunt auprès de la banque
centrale, coûts internes, calcul de la marge).
Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. S’il est fixe, il ne changera pas sur la
durée entière du crédit.
Si ce taux est variable, il pourra être révisé régulièrement à la hausse comme à la
baisse durant toute la durée du crédit.
Le taux variable du crédit sera révisé en fonction de l’évolution de l’indice EURIBOR
entre autres, révisé tous les trimestres, semestres ou années en fonction du contrat.
Le taux variable est à privilégier quand nous nous trouvons dans une période de
baisse généralisée des taux. Généralement, le taux variable sera inférieur au taux
fixe et l’emprunteur bénéficie des baisses successives sur le marché.
Quand nous nous trouvons dans des phases économiques favorables à la remontée
des taux, car ils sont dorénavant capés, cela signifie que contractuellement ils ne
peuvent pas dépasser un certain plafond.
Plafond qui peut quand même paraitre important selon le niveau du marché, surtout
en comparaison du taux fixe.
Il existe une autre alternative qui permet de court-circuiter la montée des taux. Pour
cela, il est possible de transformer son taux variable en taux fixe, ce qui permet de
figer le taux sur la durée restant à courir, vous pouvez le transformer auprès de la
banque du prêt d’origine ou d’une banque tierce.

Quelles sont les conditions d’octroi d’un crédit ?

Le crédit, notamment immobilier, sera accordé par le préteur sous conditions.
Le ou les emprunteurs doivent ressortir favorablement d’un questionnaire de santé et
être en mesure de bénéficier d’une caution.
Pour cette dernière, il faudra obtenir l’accord d’un organisme de cautionnement ou
avoir un garant, ou encore décider d’une hypothèque sur le bien objet de la demande
de prêt ou d’une prise d’hypothèque sur un bien existant.
Pour décider du refus ou de l’accord d’un prêt, il faudra analyser la situation de
l’emprunteur, soit ses revenus et ses charges. Nous récupérerons ses revenus

salariés et les revenus autres, notamment fonciers, qui seront souvent proratisés.
Nous faisons une balance avec ses charges existantes, tous les crédits à la
consommation, les crédits immobiliers et autres engagements financiers, comme son
engagement à se porter caution.
Les règles du Haut Comité à la Stabilité Financière imposent de ne pas dépasser un
taux d’effort de 35%, autrement dit, l’ensemble des charges de remboursement de
l’ensemble de vos crédits ne doivent pas dépasser 35% de l’ensemble de vos
revenus nets.
Ces mesures sont mises en place pour limiter les risques de surendettement et
servent aussi à limiter les achats qui participent à l’inflation des prix de l’immobilier,
notamment.
Notre service immobilier, fort de ses partenariats, met en œuvre l’ensemble des
solutions disponibles sur le marché et vous assure d’avoir les meilleures conditions
d’octroi de votre crédit.
Pour en savoir plus sur ce sujet, n’hésitez pas à nous contacter.